Calculadora do primeiro milhão

Entenda a calculadora

Com juros compostos, o tempo até a meta depende de três coisas: o que você já tem, o que guarda por mês e a rentabilidade. A mesma fórmula responde à pergunta inversa: quanto guardar por mês para chegar em um prazo.

n = ln((M·i + A) ÷ (V·i + A)) ÷ ln(1 + i)
i = (1 + taxa anual)^(1/12) − 1
M meta · V inicial · A aporte · i taxa mensal

Um exemplo resolvido

Quem começa com R$ 10.000, guarda R$ 1.000 por mês e consegue 10% ao ano líquidos chega a R$ 1 milhão em 22 anos e 3 meses, ou 267 meses. Nesse caminho, R$ 277.000,00 saem do seu bolso: o valor inicial mais 267 aportes. Os outros R$ 726.410,54 vêm dos juros, 72% do patrimônio final. O ponto de virada chega depois de 12 anos e meio: a partir do 150º mês, os juros acumulados já valem mais do que tudo o que você depositou. Guardando os mesmos R$ 1.000 por mês sem nenhum rendimento, a meta levaria 82 anos e 6 meses.

Taxa bruta ou líquida

A calculadora não desconta imposto de renda nem taxas: a rentabilidade que você informa é usada como se já fosse líquida. Em aplicações de renda fixa tributadas, como o CDB, o imposto retido na fonte cai de 22,5% (até 180 dias) para 15% (acima de 720 dias). Como uma meta dessas leva anos, o botão "Usar CDI de hoje, líquido de 15% de IR" multiplica o CDI por 0,85. Com o CDI de 13,65% ao ano de 05/11/2026, a taxa fica em 11,60%, e o mesmo exemplo chega ao milhão em 20 anos e 5 meses. O CDI de hoje não é garantia para as próximas décadas, então vale testar taxas menores também.

Por que olhar em valores de hoje

Um milhão daqui a 20 ou 30 anos não compra o mesmo que um milhão hoje. Ao marcar "Mostrar em valores de hoje", a calculadora desconta a inflação esperada (IPCA) da rentabilidade pela fórmula de Fisher: taxa real = (1 + taxa) ÷ (1 + IPCA) − 1. Com 10% ao ano e IPCA de 4,96%, a taxa real fica em 4,80% ao ano, um pouco abaixo da subtração simples (5,04%). A conta supõe que você reajusta o aporte pela inflação e mede a meta em poder de compra atual. No exemplo acima, o milhão em valores de hoje chega em 33 anos e 2 meses, quase 11 anos depois do milhão nominal. A calculadora de renda fixa do Nexa Finance soma IPCA e taxa nos títulos atrelados à inflação, por compatibilidade com o modelo de referência; aqui usamos Fisher porque a pergunta é sobre poder de compra.

Quanto guardar por mês

A tabela acima inverte a pergunta: para juntar um valor em um prazo, partindo do zero, quanto guardar por mês. A conta é A = M · i ÷ ((1 + i)^n − 1), com n em meses. A 10% ao ano, juntar R$ 100.000 em 5 anos pede R$ 1.306,14 por mês; em 1 ano, R$ 7.974,14. Quanto maior o prazo, maior a parte que os juros fazem por você. Se você preencher "Quero chegar lá em", a calculadora mostra o aporte necessário para a sua meta no seu prazo, já contando o valor inicial.

Limites da simulação

Os resultados são estimativas. A rentabilidade varia de um mês para outro, aportes podem falhar e cada produto tem custos e impostos próprios. A simulação vai até 100 anos (1.200 meses). Nada aqui é recomendação de investimento.